Se Aposentar Cedo Pode Ser Um Erro Financeiro?

Se aposentar cedo é o sonho de muitas pessoas que buscam atingir a independência financeira para conquistar a liberdade e conforto, mas nem todos os casos são bem-sucedidos.

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Se você é um dos que desejam ingressar na aposentadoria antecipadamente, é fundamental realizar um planejamento financeiro detalhado e estar ciente para os possíveis riscos.

Para a maioria das pessoas que se aposentam cedo, essa não é apenas uma decisão de tirar longas férias, pode ser um dos maiores erros financeiros que gera arrependimentos.

Quem faz esse alerta é o economista formado na Universidade de Harvard Laurence J. Kotlikoff, que revelou ao site CNBC porque considera tão perigosa a aposentadoria precoce.

Então, você está pronto para entender se se aposentar cedo pode ser um erro financeiro?

Leia até o final e descubra o que o especialista recomenda para quem deseja realizar a aposentadoria de forma mais segura.

Riscos da Aposentadoria Precoce

O PhD em Economia, que já foi considerado um dos economistas mais influentes do mundo, alerta que o sonho da aposentadoria antecipada não é coerente com o perfil da maioria da população.

Segundo Kotlikoff, a razão é simples: “somos, como grupo, péssimos poupadores, tornando a aposentadoria antecipada inviável”.

Por conta disso, o especialista destaca que, financeiramente, é muito mais seguro e inteligente se aposentar mais tarde.

De acordo com um relatório do Boston College Center for Retirement Research, metade das famílias que trabalham hoje corre o risco de um grande declínio no padrão de vida na aposentadoria.

Para o economista, “o cenário seria de maior alívio se todos os trabalhadores se aposentassem dois anos depois”.

Ainda assim, Laurence Kotlikoff reconhece que existem situações em que se aposentar cedo é uma ótima opção. Principalmente quando bem planejada.

“As pessoas que planejam cuidadosamente podem se dar ao luxo de mais lazer”, afirmou.

Entretanto, o PhD lembra que muitos não têm escolha, “alguns ficam sem energia física ou psicológica, e outros encontram seus trabalhos automatizados ou terceirizados”.

Nos EUA, ainda assim, quase dois terços das pessoas entre 57 e 66 anos optam por se aposentar antecipadamente por vontade própria, apesar de terem economizado quase nada.

A maioria dessas pessoas são fisicamente aptas, sem deficiências que os impeça de permanecer no trabalho.

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Aposentadoria da Geração Baby Boomers

O economista utiliza como exemplo a geração baby boomer, a população de 76 milhões de pessoas nascidas entre 1946 e 1964 já está se aposentando.

“Quase metade deles tem pouca ou nenhuma economia”, alerta Kotlikoff.

A riqueza média dessa geração, nos EUA, é de apenas US$ 144 mil, que representa menos de três anos de gastos familiares médios.

O especialista considera que se eles tivessem fundos privados significativos em que confiar, as coisas seriam melhores.

De acordo com pesquisas, menos de 1 terço dos baby boomers tem uma reserva para além da Seguridade Social.

Na Previdência Social, o benefício médio atual está em R$ 23,2 mil por ano, mas poderia ser maior, porque 82% das aposentadorias são para quem tem menos de 60 anos.

Ou seja, menos de 20% desses brasileiros se aposentaram pela Previdência Social bem antes do pico do benefício, que atualmente está em 65 anos.

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Não Há Como Prever o Tempo Aposentado

O PhD Laurence Kotlikoff considera que o fracasso da maioria em poupar reflete um foco errado na expectativa de vida que é usada para definir o planejamento financeiro para aposentadoria.

Metade das pessoas que possuem 50 anos atualmente viverá além dos 80 anos, sendo que um quarto dessas chegarão aos 90 anos.

Para entender como economizar adequadamente, o especialista utiliza um exemplo norte-americano.

“Veja Jane, solteira de 40 anos. Jane, que planeja se aposentar e fazer o seguro social aos 62 anos, ganha US$ 75 mil por ano e tem US$ 150 mil em sua conta poupança - uma herança”.

“Jane poderia viver até 100”, explica ele. “Como o resto de nós, Jane não pode contar com o tempo de morte, ela precisa planejar viver até sua idade máxima de vida”. 

“Jane não economizou nada. Ela está contando com a Seguridade Social e um fundo, com saldo de US$ 150 mil para o qual ela e seu empregador contribuem com 3% ao ano”.

O economista alerta que a aposentadoria pode durar mais do que o tempo de trabalho que ela já teve na vida.

Então, “se ela viver até os 100 anos, ela precisa economizar 28% de seu salário líquido a cada ano até a aposentadoria!”. 

“E se Jane fizer a previdência aos 70 anos? Boa jogada! Isso aumenta seu tempo de economia em mais de 10% e reduz sua taxa de economia pré-aposentadoria para 16%”.

“E se ela se planejar com a chance de morrer antes e reduzir seu padrão de vida em 1,5% ao ano a partir dos 80? Agora, sua taxa seria de 13%”.

Entretanto, na última hipótese, o PhD de Harvard alerta, “infelizmente, Jane não está economizando nada”. 

Segundo ele, se ela continuar assim, seu padrão de vida na aposentadoria será metade do seu padrão de vida agora.

Mesmo assim, Jane estaria realmente em melhor forma do que muitos, já que cerca de um terço dos trabalhadores sequer tem plano de aposentadoria.

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Como Se Aposentar Melhor

No caso hipotético, usado como exemplo por Kotlikoff, se Jane se aposentar com o Seguro Social aos 70 anos, ela não precisaria economizar sozinha, o que aliviaria a taxa de economia.

Ainda assim, o especialista considera que esta é uma estratégia arriscada porque Jane pode ficar incapacitada, ou pode ser demitida.

Mas se ela não quiser passar por uma grave privação financeira na aposentadoria, sua única resposta é continuar trabalhando, economizando e começando a investir em sua aposentadoria.

Ou seja, é muito importante conhecer todas as opções disponíveis para você realizar a sua previdência complementar e se preparar para ter uma aposentadoria mais tranquila.

Além dos conselhos, o próprio economista acabou de completar 71 anos e segue trabalhando. 

“Felizmente, tenho estabilidade e posso continuar pesquisando, escrevendo livros e colunas e ensinando”, ressalta Laurence. “Meu trabalho é muito gratificante, financeira e intelectualmente, para desistir”.

Por isso é fundamental conhecer seus próprios objetivos, para saber como e onde investir para alcançar suas metas financeiras tão importantes quanto a aposentadoria.

E se o objetivo de se aposentar cedo realmente é o que você almeja, conheça mais sobre o Movimento FIRE (aposentadoria precoce) e entenda como é possível se aposentar antes.

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