O que é Bureau de Crédito

Bureau de Crédito é um conjunto de serviços destinados a fornecer informações relativas ao crédito de pessoas físicas ou jurídicas, tais como adimplência, inadimplência e calotes.

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Em geral, o serviço de proteção ao crédito, como também é conhecido, produz um relatório, em forma de documento, com todas as informações necessárias para basear e formalizar algum tipo de crédito de mercado.

Trata-se de um documento de suma importância para instituições financeiras que se envolvem com concessões de crédito, pois auxiliam na tomada de decisão da concessão em si e também na definição de taxas utilizadas.

Em resumo, o Bureau de Crédito nada mais é do que a ponte entre quem quer comprar a crédito e quem vende produtos e serviços.

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Como funciona Bureau de Crédito 

A função do Bureau de Crédito é registrar todos os pagamentos de contas feitas por determinada pessoa jurídica ou física. Isso inclui desde tarifas básicas, como água e luz, até faturas de cartão de crédito. 

Nesse sentido, o maior produto do Bureau de Crédito são as informações sobre o comportamento de crédito e financeiro de pessoas retiradas de diversas fontes, tanto privadas quanto do serviço público.

Essas informações, em forma de histórico, são inseridas em um grande banco de dados o qual as instituições financeiras interessadas poderão consultar antes de conceder algum crédito, como habitacional ou rotativo, empréstimo e financiamento.

Vale ressaltar que essas informações podem ser tanto negativas quanto positivas, isto é, tanto possíveis inadimplências quanto todo tipo de informação sobre a quitação de contas de uma pessoa.

O Bureau de Crédito pode também cuidar da comunicação com uma parte devedora. 

Por exemplo, se uma empresa entrar com um pedido de negativação de um cliente, o primeiro passo do Bureau será entrar em contato com o negativado a fim de que ele possa ter condições para pagar.

Principais Bureau de Crédito 

Atualmente, em território brasileiro, existem quatro principais empresas privadas, especializadas e independentes que são qualificadas como Bureau de Crédito. 

  • SPC Brasil - um dos mais antigos e mais reconhecidos do Brasil, ligado à CNDL (Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas), isto é, às associações comerciais.
  • Serasa Experian - outra empresa muito reconhecida, a Serasa atua no mercado brasileiro há mais de 50 anos e é dona do maior banco de dados da América Latina.
  • SCPC, ou Boa Vista - criado em 2010, o Serviço Central de Proteção ao Crédito reúne associações comerciais de São Paulo, Rio de Janeiro, Paraná e Porto Alegre.
  • Quod - mais recente, o Quod é o sistema criado pelos cinco grandes bancos brasileiros (BB, Bradesco, Caixa, Itaú e Santander). Seu foco é o Cadastro Positivo, no qual consta o histórico dos bons pagadores.

Todos esses tipos de Bureau de Crédito estão unidos na Associação Nacional dos Bureaus de Crédito, a ANBC. Ainda que apresentem algumas pequenas diferenças, no geral, oferecem o mesmo serviço.

Metodologia do Bureau Crédito 

Cada Bureau se utiliza de seu método específico para determinar se um consumidor é ou não bom pagador. No entanto, mais recentemente, surgiu um método baseado na probabilidade de alguém deixar de pagar contas.

Trata-se do score de crédito, um cálculo feito de 0 a 1000 que indica, quanto mais próximo de 1000, um consumidor que tem baixíssimo risco de inadimplência.

O score pode ser dividido em três categorias:

  • 0 a 300 - alto risco inadimplência nos próximos 12 meses
  • 301 a 700 - médio risco de inadimplência nos próximos 12 meses
  • 701 a 1000 - baixo risco de inadimplência nos próximos 12 meses

Esse score é calculado a partir dos hábitos de pagamento e relacionamento do cidadão com o mercado de crédito e, no caso do Serasa, está disponível para consulta online.