CDB 100% do CDI: Itaú vs Banco Inter, Qual o Melhor?

Em meio ao cenário econômico atual, grandes bancos retomaram as boas ofertas em CDB, um exemplo é o título do banco Itaú que está pagando 100% do CDI.

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Antes, as aplicações dos bancos tradicionais não passavam de 80% da taxa DI ou 90% da taxa DI, com prazos que variavam de 90 dias até três anos.

De um tempo para cá, os grandes bancos passaram a oferecer produtos melhores para competir com os bancos digitais.

Não é novidade que estes ganharam espaço por não cobrarem tantas taxas e disponibilizarem produtos de investimento muito melhores.

Agora, instituições como o banco Itaú passaram a oferecer 100% do CDI em CDB com liquidez diária, igual a que muitos bancos digitais, como o Banco Inter, oferecem.

A rentabilidade negativa do Tesouro Selic no último mês também contribuiu para que surgisse uma dúvida na cabeça dos investidores.

Será que chegou a hora de migrar a reserva de emergência para os CDBs?

Veja o comparativo entre CDB do Itaú e do Banco Inter para você decidir o que fazer com o seu dinheiro.

Tesouro Selic Negativo, Selic mantida a 2%

O Tesouro Selic sempre foi visto como um porto seguro pelos investidores, devido à sua elevada liquidez e baixo risco.

No mês de setembro, ele surpreendeu ao registrar variação negativa. A última vez que isso aconteceu foi há quase duas décadas.

Essa situação deixou muita gente apreensiva e em dúvida do que fazer.

O desempenho recente do Tesouro Selic tem a ver com a taxa Selic mantida extremamente baixa, a 2% ao ano, mas também com a insegurança econômica e deterioração das contas públicas.

Essa conjuntura fez com que o mercado passasse a perceber o governo brasileiro como mais arriscado e que a remuneração oferecida é muito baixa frente ao risco.

Mesmo com a renda fixa rendendo pouco, ela continua importante para a reserva de emergência.

Com a turbulência no Tesouro Selic, muitos investidores estão sem saber o que fazer.

Hoje, existem outros instrumentos para diversificar a reserva de emergência e fazer o dinheiro render com segurança.

Uma dessas opções é o Certificado de Depósito Bancário (CDB) com liquidez diária.

CDBs com Liquidez Diária Ganham destaque

Os Certificados de Depósito Bancário (CDBs) voltaram a chamar atenção como uma opção para a reserva de emergência.

O CDB é uma espécie de empréstimo que o investidor faz aos bancos no qual recebe uma remuneração.

Até pouco tempo atrás somente bancos menores e médios, além de financeiras, costumavam pagar 100% do CDI ou mais com liquidez diária.

Justamente as instituições com maior risco de quebra.

Os bancos grandes, em geral, pagavam muito pouco.

Porém, com a disseminação dos bancos digitais muita gente tirou dinheiro dos bancos tradicionais para colocar nas contas que rendem 100% do CDI e no Tesouro Direto.

A novidade é que, no meio da crise atual, os bancos se viram quase que obrigados a oferecerem melhores condições para recuperar os clientes.

Agora, mesmo os bancos grandes já estão aderindo ao CDB que paga 100% do CDI com liquidez diária.

O Itaú, por exemplo, oferece um CDB com liquidez diária e remuneração de 100% do CDI a todos os clientes.

Mas será que vale a pena voltar para os grandes bancos ou permanecer nos bancos digitais?

Tomando como base critérios de risco, liquidez e rentabilidade, vamos comparar dois CDBs que rendem 100% do CDI, o CDB do Banco Inter e do Banco Itaú.

Melhor investimento: CDB 100% do CDI do Itaú ou Banco Inter

Os dois investimentos se mostram boas alternativas e pagam exatamente a mesma coisa, 100% do CDI.

O CDI (Taxa DI) é um índice que acompanha a Taxa Selic, rendendo um pouco abaixo desta.

Atualmente ele está em 1,90%.

Isso significa que a aplicação renderá exatamente isso enquanto essa taxa se manter.

Dessa forma, investindo R$ 100 em qualquer um desses dois CDBs, ao final de um ano você terá R$ 101,90.

Porém, devemos considerar ainda o Imposto de Renda que segue a tabela regressiva.

Assim, quanto mais tempo você deixar o dinheiro investido, menor será a alíquota que incidirá sobre os lucros.

Como ambos empatam no quesito rentabilidade, o que irá definir o melhor investimento são os próximos 2 fatores.

Liquidez

A liquidez é a facilidade com que você consegue converter seu investimento em dinheiro na sua conta.

Para a reserva de emergência, esse fator é fundamental.

Embora os dois CDBs ofereçam liquidez diária, o do Itaú leva uma pequena vantagem.

O banco possibilita o resgate a qualquer momento, independente do horário ou dia da semana, podendo resgatar até nos finais de semana ou feriados.

Dessa forma, possui uma liquidez melhor do que os de outros bancos que só permitem o resgate em horário comercial.

Na prática esse não é um grande problema do CDB do Banco Inter ou de qualquer outro, já que dificilmente você terá que usar aquele dinheiro à noite ou no final de semana.

Risco

Quando falamos em risco, no CDB ele está na possibilidade do banco quebrar e não devolver o valor investido.

Embora o Itaú seja uma instituição muito mais sólida e maior, isso não quer dizer que o banco Inter não seja seguro também.

Nesse investimento há ainda a cobertura do Fundo Garantidor de Crédito (FGC) para aplicações de até R$ 250 mil por CPF.

Mesmo não acreditando em um problema com o Banco Inter, o risco da instituição financeira deve ser levado em conta, principalmente nos bancos menores.

Perceba que geralmente são estes que pagam mais nos CDBs, justamente porque precisam fazer muito mais esforço para captar recursos do que instituições maiores.

Além disso, o risco, em geral, também é maior.

Nesses casos, a garantia do FGC seria útil, porém, o problema é que, mesmo com a garantia, se a instituição financeira quebrar, o recurso do investidor ainda pode ficar preso por algum tempo.

Pode levar de alguns dias a alguns meses para o FGC pagar as garantias.

Nesse meio tempo, o investidor fica sem o dinheiro e sem a rentabilidade do período.

Qual o melhor?

Como podemos ver, os dois se equiparam, porém há uma leve vantagem do banco Itaú em relação à liquidez e segurança.

Mas aí que vem o problema dos grandes bancos: as altas taxas.

Se você já possui conta no Itaú, tem alguma isenção de tarifas ou não se importa em pagar, deixar seu dinheiro lá é uma boa opção.

Por outro lado, quem não tem conta ou não está satisfeito com o pagamento de taxas, deve levar em consideração os custos com manutenção da conta, taxa de TED, anuidade do cartão de crédito, etc.

Tarifas as quais não estão presentes na maioria dos bancos digitais do mercado.

Mesmo o CDB 100% DI seja uma opção, ela não é a melhor. Existem outras alternativas para fazer seu dinheiro render com segurança.

O cenário mudou e agora quem quer melhores rentabilidades precisa diversificar e começar a investir em ações.

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