Redatora freelancer ajusta suas estratégias para seguir o caminho à independência financeira mesmo durante períodos de crise econômica.
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Inspirada pelo livro Your Money or Your Life, de Vicki Robin e Joe Dominguez, desde 2004, Nicole Diecker controla tudo que recebe, gasta e economiza, para alcançar a liberdade financeira.
Nicole trabalha como freelancer sobre finanças pessoais desde 2012 e há 15 anos faz parte do movimento FIRE (Financial Independence Retire Early), ou independência financeira para se aposentar cedo.
Ao site Lifehacker, a redatora revelou que a crise econômica causada pela pandemia de coronavírus a fez questionar as estratégias que possui na busca da segurança e liberdade financeira.
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“Estou aprendendo como minha carteira de investimentos pode encolher rapidamente”, relata ela.
“Eu sei que as perdas de ações não contam até você vender, e que o mercado tende a se recuperar em algum ponto, mas isso me fez perguntar se eu preciso mudar algum aspecto.”
Entre dúvidas sobre onde concentrar o dinheiro, em reserva de caixa além do fundo de emergência ou colocar mais dos ganhos futuros em investimentos, Nicole destaca práticas a serem mantidas.
Então, você está pronto para descobrir os aspectos a serem mantidos para construir e manter sua liberdade econômica mesmo com o mercado em baixa?
Leia até o final e entenda como seguir com o método FIRE durante a recessão.
Concentre-se no FI, não no RE
Para Nicole, o aspecto da independência financeira do FIRE sempre foi mais atraente do que o aspecto da aposentadoria precoce.
“Não acho que sou o tipo de pessoa que vai parar de escrever, por exemplo... por outro lado, ser financeiramente independente me permitiria passar mais tempo sem receber novas receitas.”
Isso coloca a redatora próxima às ideias de Vicki Robin, quem entrevistou para The Billfold em 2018, e Tanja Hester, autora de Work Optional: Retire Early the Non-Penny-Pinching Way.
Robin e Hester querem que os aspirantes ao FIRE se concentrem mais no aspecto da independência do que no aspecto da aposentadoria.
As autoras querem que entendam que a independência financeira, como um conceito, é diferente de "ter dinheiro suficiente no banco para nunca ter que trabalhar outro dia na vida”.
Como Hester escreveu recentemente para MarketWatch:
“Fundamentalmente, aqueles que buscam o FIRE buscam uma coisa: acabar com sua dependência de um trabalho.”
“Embora muitas pessoas se preocupem em saber se quem se aposenta precocemente ainda ganham algum tipo de renda, isso está perdendo o foco”, segundo Hester.
“O objetivo é não precisar do dinheiro do trabalho, nunca mais fazer uma única coisa que apenas para ganhar o dinheiro de uma pessoa”.
O seu livro tem título de Work Optional porque ele elucida este ponto mais claramente: “é sobre fazer do trabalho algo que você pode escolher fazer, não algo que você deve fazer”.
Para Tanja Hester, “a ideia de que uma recessão com demissões em massa e licenças fará as pessoas quererem ser mais dependentes de seu trabalho é simplesmente tola”.
Deve-se esperar ver mais pessoas interessadas em garantir sua segurança financeira permanentemente, mais especialmente trabalhadores que são muito jovens para terem sido afetados pela Grande Recessão em 2008-2009.
A autora acredita que esse foi um evento que empurrou muitos dos que já se aposentaram ou estão buscando FIRE para assumir o controle do seu futuro financeiro por conta própria.
Já Vicki Robin, no podcast de Lifehacker The Upgrade, respondeu à questão de para que serve a liberdade:
“Você alcançou um nível de liberdade onde você realmente precisa criar sentido por, tipo, quatro ou cinco décadas sem ninguém estruturar a agenda”.
“Você não precisa se aposentar cedo para criar uma vida em que seja você quem está estruturando sua própria agenda”, destaca Nicole.
“Você só precisa de segurança financeira suficiente para se livrar da agitação constante por dinheiro”.
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Continue no caminho de duas etapas para a segurança financeira
Isso significa que a verdadeira questão é: você pode criar e/ou manter a verdadeira segurança financeira durante uma recessão? Nicole afirma que gostaria de pensar assim.
Será mais difícil se você estiver começando sua jornada de independência financeira durante a recessão, em vez de chegar nela com uma carteira de investimentos e uma reserva de caixa.
A redatora lembra o que fez em 2004, quando era teleoperadora, assim como em 2008, como assistente executiva, e em 2019, quando fez seu primeiro ano de seis dígitos como freelancer.
“Apesar de meus ganhos extremamente díspares, minhas estratégias de independência financeira eram idênticas”, comenta ela.
“Rentabilizar cada centavo que ganho, controlar cada centavo que gasto e ver quanto dinheiro posso economizar.”
Nicole conta que em 2012, ainda passou por um período em que colocou muito dinheiro em um negócio que não deu em nada e acabou endividado.
“Mas nunca parei de rastrear, o que significava que quando chegasse a hora de sair das dívidas e começar a economizar de novo, eu estava pronta.”
Com isto, ela aconselha quem está preocupado se pode seguir os princípios FIRE durante uma recessão:
“Continue seguindo o caminho de duas etapas para a independência financeira:
- Rastreie seu patrimônio líquido;
- Procure maneiras de aumentar seu patrimônio líquido”.
Para alguns, isso significa procurar maneiras de aumentar os ganhos, enquanto outros podem querer se concentrar em diminuir os gastos.
“Você poderia comprar uma casa, vender uma casa, vender um segundo carro ou mudar-se para uma área com custo de vida mais baixo”, exemplifica Nicole.
“Você pode até querer investir mais dinheiro enquanto o mercado está em baixa, na esperança de colher os benefícios quando o mercado voltar a subir - embora eu não recomende fazer isso.”
Neste caso, uma ferramenta importante para quem busca rentabilizar seu patrimônio é conhecer o seu Perfil de Investidor, com ele você saberá onde investir sem correr riscos desnecessários.
Nicole Diecker relembra:
“Uma vez que as perdas de ações não contam até que você venda, você vai querer ter reserva de emergência suficiente para se sustentar durante uma recessão sem ter que vendê-las.”
“Mesmo se você não levar seu patrimônio líquido a um ponto em que possa se aposentar mais cedo, estará muito mais perto do tipo de segurança financeira que tantos buscam”, reforça.
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Não se aposente muito cedo
Nicole cita novamente Tanja Hester, considerada exemplo FIRE com seu marido, já que os dois se aposentaram aos 35 e 41 anos, respectivamente.
“Há muito tempo me preocupo com as pessoas que se aposentam com uma série de elementos de alto risco em seus planos”, ressalta Hester.
Entre os riscos mencionados por ela estão:
- Ter menos de $ 1 milhão economizados;
- Falta de contingências ou planos de backup;
- Um orçamento mínimo que não tem margem de manobra para cortar gastos quando as condições ficam difíceis;
- Aposentando-se antes de realmente atingir sua meta, que use uma taxa de retirada "segura" de 4% ou mais, assumindo média histórica ou melhores retornos nas projeções;
- Não mantendo dois a três anos de despesas em economias de caixa;
- Falta de orçamento para seguro saúde real.
Hester ainda comentou:“eu realmente espero que a maioria das pessoas que estão lendo isso ainda tenha tempo para corrigir seu plano antes de tomar qualquer decisão irreversível”.
Como lembra Nicole, há muitas calculadoras e blogueiros FIRE que sugerem que é tudo uma questão de matemática simples.
“A matemática pode não ser tão simples, que é outra razão pela qual defendo focar na metade da independência financeira do FIRE em vez da metade da aposentadoria precoce”.
A redatora destaca que esse tipo de independência financeira se torna ainda mais importante durante uma recessão, “quando alguns de nós podem encontramo-nos temporariamente aposentados, queiramos ou não”.
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Lembre-se de que você controla ações, não resultados
O último conselho de Nicole é: lembres-se de que você é responsável apenas por suas próprias ações.
“Você não pode controlar se será demitido ou se o mercado financeiro entrar em crise”, exemplifica.
“Mas pode controlar se atualizar seu currículo esta tarde ou se evitará com sucesso uma compra por impulso desnecessária”.
Segundo a freelancer, “você não pode controlar se manterá seu fundo de emergência intacto pelos próximos 30 anos ou se gastará todo este ano em algo realmente inesperado”.
É possível controlar se você está adicionando dinheiro ou não ao seu fundo de emergência todos os meses.
Nicole lembra que até pequenas quantias contam, “você também pode controlar se está acumulando fundos de amortização para despesas irregulares, mas previsíveis”.
“Eu sei que tem meses que não dá para economizar nada e tem meses que fica endividado porque a matemática não funciona”, comenta a freelancer.
É aí que ela relembra que deve-se voltar para as duas etapas mencionadas anteriormente: “conhecer seu patrimônio líquido e procurar maneiras de aumentá-lo”.
“Continue trabalhando o plano e se concentrando nas partes do plano que você pode controlar”.
Nicole afirma que você pode acabar se encontrando em uma posição de avanço no método FIRE mesmo durante uma recessão, e talvez não.“Como você não pode controlar isso, é melhor continuar trabalhando em prol da independência financeira”.
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