GLOSSARIO
RDB - Recibo de Depósito Bancário
O que é Recibo de Depósito Bancário (RDB). Significado, conceito, para que serve e como funciona.
O que é Recibo de Depósito Bancário (RDB)?
Recibo de Depósito Bancário (RDB) é um produto financeiro de renda fixa no qual o investidor empresta o dinheiro a uma instituição financeira privada e recebe uma remuneração na forma de juros.
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No geral, o investimento em RDB é considerado um investimento de baixo risco, uma vez que tem a garantia do Fundo Garantidor de Crédito (FGC).
A instituição financeira recebedora dos recursos provenientes do RDB, por sua vez, financia suas atividades, fornecendo crédito aos demais clientes.
O RDB tem características semelhantes aos demais investimentos de renda fixa atrelados às instituições financeiras, como o CDB, LCI e LCA.
A diferença para estes títulos de renda fixa é que o RDB pode ser emitido também por sociedades de crédito e cooperativas, ou seja, não apenas por bancos.
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Como funciona o Recibo de Depósito Bancário (RDB)?
Assim como todo investimento em títulos de renda fixa, o RDB é uma aplicação em que a pessoa está emprestando dinheiro a uma organização, que neste caso é uma instituição financeira.
Como contrapartida, o credor, ou seja, quem emprestou o recurso, deverá ser remunerado pela abstenção do consumo que aquele dinheiro pode prover no tempo, como também pelo risco do negócio.
Essa remuneração é dada na forma de juros, podendo ser prefixada ou pós-fixada.
No juros prefixado o investidor já saberá quanto irá ganhar no final do prazo do contrato do título.
Já na modalidade pós-fixada o juros aparece como uma porcentagem de algum indicador, como o CDI, Selic ou IPCA. O mais comum é que o RDB pague uma porcentagem do CDI.
O valor da remuneração dependerá do prazo e da instituição financeira emissora do RDB.
Da mesma forma que os títulos de CDB, LCI e LCA, o RDB possui um valor mínimo para aplicação, o que varia também para cada instituição.
Já sobre a diferença com o CDB, temos que o RDB se configura como um recibo, de modo que essa característica faz com que o Recibo de Depósito Bancário seja inegociável e intransferível.
Na prática, isso quer dizer que o investimento não pode ser transferido para outra pessoa, e que os valores investidos em RDB só podem ser resgatados no vencimento.
Em outras palavras, o RDB possui baixa liquidez quando comparado com o CDB.
Outra característica a ser destacada sobre o investimento em RDB é quanto à tributação de Imposto de Renda (IR).
Aqui, temos que a tabela de IR para o RDB é fixa, variando conforme o resgate:
- Resgates realizados em até 180 dias: 22,5% de IR sobre a rentabilidade
- Resgates realizados entre 180 e 360 dias: 20,0% de IR sobre a rentabilidade
- Resgates entre 360 e 720 dias: 17,5% de IR sobre a rentabilidade
- Resgates acima de 720 dias: 15,0% de IR sobre a rentabilidade
Vantagens do Recibo de Depósito Bancário (RDB)
A principal vantagem do RDB é o seu baixo risco. Assim como o CDB, o Recibo de Depósito Bancário é garantido pelo Fundo Garantidor de Crédito (FGC).
Dessa forma, o retorno do investimento é garantido mesmo se a instituição financeira emissora do RDB venha a falir.
É importante lembrar que o FGC realiza a restituição de até R$250 mil por CPF e por emissor.
Esse baixo nível de risco torna o RDB um tipo de investimento de baixa remuneração, pagando taxas de juros baixas em comparação com títulos mais arriscados, como as debêntures.
Isso torna o RDB uma ótima opção para investidores conservadores, com elevada aversão ao risco.
Entretanto, embora a rentabilidade de um RDB seja baixa, ainda assim é superior ao da poupança, principalmente aqueles títulos que têm prazos maiores.
Por outro lado, a desvantagem desse investimento é que ele só pode ser resgatado no momento do vencimento, enquanto que a poupança tem liquidez imediata.
Sendo assim, é fundamental para o investidor planejar sua carteira e colocar o RDB como investimento de longo prazo.
Caso queira aprender mais sobre investimento em títulos de renda fixa, saiba que temos um artigo completo sobre o assunto bem aqui.
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