Quanto Preciso para se Aposentar com o Mesmo Padrão de Vida?
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Quanto Dinheiro é Preciso para se Aposentar com o Mesmo Padrão de Vida?

Veja quanto guardar em cada idade para se aposentar com tranquilidade, sem depender do Governo.

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Atualizado em 02/12/2020

Afinal, quanto é preciso ter para se aposentar com o mesmo padrão de vida e, de fato, parar de trabalhar, não depender do INSS nem de familiares?

Em um cenário de aumento da expectativa de vida e de mudança na estrutura previdenciária é preciso pensar desde cedo em formas de complementar a renda.

Para se aposentar com o mesmo padrão de vida e viver bem no futuro, um bom planejamento financeiro é essencial.

A aposentadoria é época de desfrutar o que a vida ainda tem a oferecer, sem a obrigação de trabalhar ou criar os filhos. Mas para isso, é preciso de dinheiro.

Então, comece a poupar para realizar melhores investimentos o quanto antes e mais cedo poderá usufruir dessa independência financeira.

Infelizmente, grande parte da população não se prepara para esse momento.

Segundo dados da Anbima (Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais), 56% dos brasileiros não têm nenhum tipo de reserva financeira para o futuro.

Se você não quer passar apuros na velhice nem depender de caridade, precisa poupar e investir para a aposentadoria desde já se quiser, de fato, parar de trabalhar um dia.

Para te ajudar a se planejar para a aposentadoria, veja simulações de quanto é preciso juntar ao longo da vida para se aposentar com o mesmo padrão de vida.

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Aumento da expectativa de vida e reforma da previdência

O brasileiro está vivendo mais. Segundo o Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística (IBGE), de cada mil pessoas que alcançam os 60 anos, 599, ou seja, mais da metade, chegarão aos 80.

A probabilidade de sobrevivência entre os 60 e 80 anos no país aumentou 74% em quatro décadas. Em 1980, essa estimativa não passava de 344 pessoas.

O último dado divulgado mostra que a expectativa de vida dos brasileiros aumentou, alcançando 76,6 anos.

Desde 1940, essa estimativa vem crescendo. Hoje os brasileiros vivem, em média, 30,8 anos a mais do que no século passado.

Expectativa de vida do brasileiro ao nascer (1940 – 2019)

Expectativa de vida do Brasileiro
Fonte: IBGE

A má notícia é que será preciso mais dinheiro para desfrutar a velhice.

O envelhecimento da população foi um dos argumentos para a aprovação da Reforma da Previdência.

Entre as mudanças, está a idade mínima para se aposentar fixada em 65 anos para homens e em 62 anos, para mulheres.

Mas a preocupação não para por aí. O valor pago pelo INSS não é suficiente para grande parte da população.

Este é um alerta, sobretudo para a classe média, que deve se preocupar com suas finanças após a aposentadoria.

Atualmente, o teto dos benefícios do Governo é de R$ 6.101,06, porém, a tendência para o futuro é que o Brasil siga os passos dos Estados Unidos e estabeleça o teto de um salário mínimo.

Tornando, assim, a aposentadoria pública um recurso voltado somente para a população carente.

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Falta de planejamento para aposentadoria

Além da reforma da previdência, outro fator que obriga um maior planejamento da aposentadoria é a taxa básica de juros em suas mínimas.

Sendo assim, será necessário pensar em melhores investimentos.

Essa reserva para a aposentadoria pode vir de um plano de previdência privada ou de outras formas de investimento mais rentáveis, como as melhores ações para se aposentar.

Porém, a essência é a mesma: fazer aplicações periódicas ao longo da vida que resultem em uma quantia minimamente confortável.

Caso falhe no seu planejamento para aposentadoria, há grandes chances de não manter sua qualidade de vida.

O brasileiro tem o hábito de não se preocupar com o futuro.

De acordo com pesquisa do Serviço de Proteção ao Crédito (SPC Brasil), 8 em cada 10 brasileiros não estão se preparando para a hora de se aposentar.

Das pessoas que hoje estão aposentadas, 35% admitem que não fizeram um bom planejamento e contam somente com o INSS.

Para não repetir os erros da geração passada, é necessário que todos se conscientizem e destinem parte da renda atual em investimentos para a aposentadoria.

Quanto mais cedo começar, mais tempo o dinheiro ficará rendendo e acumulando patrimônio suficiente para sua independência financeira. 

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Quanto guardar para a aposentadoria?

O valor que se deve investir para uma aposentadoria tranquila depende de diferentes fatores pessoais:

  • Com quantos anos está começando a poupar?
  • Com que idade deseja se aposentar?
  • Quantos anos ainda restam até a aposentadoria?
  • Quanto você consegue investir por mês?
  • Que renda deseja ter ao se aposentar?

Defina a renda mensal que você almeja na sua aposentadoria para manter o mesmo padrão de vida.

Para isso, inicie seu planejamento listando suas despesas atuais e que acha que permanecerão após se aposentar e aquelas que ainda não tem, mas que provavelmente passará a ter no futuro.

Seja realista quanto ao custo de vida e as suas necessidades, já que muitas contas simplesmente aumentam com o passar da idade.

Como, por exemplo, gastos e despesas com a saúde, tais como plano de saúde e medicamentos.

Sabendo quanto terá que receber por mês quando estiver aposentado, poderá escolher entre várias combinações possíveis de investimento, tempo e valor de contribuição.

Uma coisa é certa.  Caso ainda não tenha começado, maior será o valor que terá que investir todo mês para manter o seu atual padrão de vida na aposentadoria.

Pelo menos 10% da sua renda atual deve ser destinada para a aposentadoria.

Para calcular o seu número da independência financeira e saber qual o património que você precisa acumular, simule com a calculadora para viver de renda.

Cálculo para a aposentadoria

Existem diferentes métodos para calcular quanto é preciso guardar por mês para se aposentar com o mesmo padrão de vida.

Veja o valor que pode alcançar para a aposentadoria investindo diferentes valores e iniciando em diferentes momentos da vida.

Método 1,3,6,9

A regra 1-3-6-9 orienta a criação de uma previdência complementar considerando cada faixa etária, estimando quanto dinheiro é necessário guardar.

Cada número representa um fator de multiplicação da sua renda anual, de acordo com a idade.

Os 4 números seguem uma lógica de economia até atingir a idade mínima para se aposentar, que é de 65 anos.

Fator de multiplicação da rendaIdade
135 anos
345 anos
655 anos
965 anos

Assim, de acordo com esse método, quem tem 35 anos deve ter uma reserva equivalente a 1 ano de sua renda anual.

Aos 45 anos, o montante deve ser equivalente a três salários anuais. 

Aos 55 anos, deve ter acumulado 6 vezes o valor do seu salário anual e, aos 65 anos, nove salários anuais. 

Considere, por exemplo, que uma pessoa tenha uma renda de R$ 10 mil por mês que se mantenha estável até os 65 anos.

Aos 35 anos, ela deveria ter guardado o valor correspondente a (10 mil x 12) x 1 = R$ 120 mil.

Aos 45, o cálculo seria os 120 mil anual x 3 = R$ 360 mil e assim, sucessivamente.

IdadeValor guardadoSalário mensal Valor poupado para a aposentadoria
35 anos1 salário anualR$ 10 mil R$120 mil
45 anos3 salários anuaisR$ 10 mil R$ 360 mil
55 anos6 salários anuaisR$ 10 milR$ 720  mil
65 anos9 salários anuaisR$ 10 milR$ 1.080.000

Para aplicar ao seu caso, basta substituir o valor do salário em cada idade e fazer a simulação.

Segundo especialistas, esse valor seria suficiente para manter o mesmo padrão de vida por anos, sem precisar trabalhar, considerando o valor acumulado mais o INSS.

Quanto se deve guardar por mês?

A segunda parte do método indica a porcentagem do salário mensal a ser poupado, também dependendo da idade.

É lógico afirmar que quanto mais cedo começar a poupar para a aposentadoria, mais tranquilo será o processo de economia. 

Consequentemente, quanto mais tarde começar, terá que guardar valores mais altos para atingir essa meta financeira.

IdadeQuanto guardar mensalmenteExemplo 
Dos 25 aos 40 anosSua idade menos 1530 anos -15 = 15% do seu salário deve ser poupado
Acima dos 40 anosSua idade menos 1040 anos – 10 = 30% do seu salário deve ser poupado
Depois dos 50 anosSua idade é a porcentagem que deve ser poupada50 anos = 50% do seu salário deve ser poupado

Por exemplo, uma pessoa de 30 anos, seguindo a regra 1-3-6-9, deverá reservar um montante equivalente a sua idade, menos 15.

Em outras palavras, 15% do seu salário mensal deve ser destinado para a aposentadoria.

Já um senhor de 60 anos, deverá poupar 60% da sua renda para a previdência.

Este método é só uma estimativa para facilitar o planejamento para o futuro.

O objetivo é ser algo simples para visualizar o quanto é fundamental se programar para esse momento.

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Método considerando a renda líquida

Outra forma de se preparar para a aposentadoria e saber quanto é preciso ter guardado em cada idade é fazer uma projeção da renda líquida.

Assim, se a pessoa quiser manter o mesmo padrão de vida, o ideal é ter uma renda, já descontado o imposto de renda, próxima do que ganhava quando estava trabalhando.

Confira a sugestão:

IdadeQuanto poupar para a aposentadoriaQuanto poupar por mês (% do salário)
20 anosguardar 15% de tudo o que ganha15%
30 anosDeve ter o equivalente a 19 salários poupados15%
40 anosDeve ter o equivalente a 35 salários poupados15%
50 anosDeve ter o equivalente a 53 salários poupados15%
60 anosDeve ter o equivalente a 68 salários poupados15%

Vamos supor que um jovem com 20 anos que recebe R$ 1,8 mil por mês começou a poupar nesta fase da vida.

Estimando um aumento salarial em torno de 3,5% ao ano ao longo da vida, aos 65 anos, estaria ganhando cerca de R$ 10,5 mil por mês, em valores atuais.

Depois de aposentado, aquele mesmo jovem quer continuar ganhando R$ 7,5 mil por mês, sendo R$ 3 mil do INSS.

Então:

IdadeSalário mensal líquidoQuanto deve guardar por mês seguindo a simulaçãoValor poupado para a aposentadoria
20 anosR$ 1.800R$ 270,00R$ 3.291,65
30 anosR$ 2.664,44R$ 399,67R$ 52.326,96
40 anosR$ 3.944,02R$ 591,60R$ 144.395,96
50 anosR$ 5.838,12R$ 875,72R$ 308.165,74
65 anos (quando se aposentar)R$ 10.514,12 R$ 1.577,12R$ 795.185,22

Como os Milionários Investem? Conheça os 10 Passos para ser um Investidor de Sucesso”.

Comece agora!

Investimentos com o objetivo de renda para a aposentadoria devem ser feitos de forma gradativa.

Quanto antes as pessoas se conscientizarem da importância de destinar parte do salário para se aposentarem, conseguirão chegar ao objetivo com mais eficácia e facilidade.

A construção de patrimônio leva, no mínimo, de 20 a 30 anos. Certamente você não vai querer passar por dificuldades no futuro.

Com a aprovação da Reforma da Previdência no final do ano passado, aprender a poupar e fazer os melhores investimentos se torna uma necessidade para garantir um futuro financeiramente tranquilo.

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