É a partir da básica de juros, mais conhecida como Selic, que os bancos baseiam suas operações de crédito.

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financiamento imobiliário, que tem os juros mais baixos, não foge a regra. Depois que a Selic saiu da mínima histórica de 2% ao ano para os atuais 13,25% ao ano, as instituições financeiras fizeram ajustes.

Se antes era possível encontrar financiamento imobiliário com taxas a partir de 2,95% mais inflação IPCA ou de 6,25% ao ano nas linhas indexadas pela Taxa Referencial (TR), hoje os valores subiram para 3,95% e 8,8% respectivamente.

No caso da Caixa, há taxas a partir de 2,80% para linha indexada à rentabilidade da Poupança.

Com a ajuda dos comparadores de taxas Melhortaxa e Credihome, listamos os valores que os cinco principais bancos estão praticando após as consecutivas altas da Selic.

A boa notícia é que, apesar dos juros básicos terem disparado, os juros do financiamento tiveram um reajuste bem mais modesto.

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Quais as taxas do financiamento imobiliário com Selic a 13,25%? 

  • Santander: a partir de 9,49% ao ano mais TR
  • Caixa: a partir de 8,7% ao ano mais TR
  • Caixa IPCA: a partir de 3,95% ao ano mais inflação IPCA
  • Caixa Poupança: a partir de 2,80% ao ano mais rentabilidade da Poupança (6,17% ao ano + TR) 
  • Caixa Prefixado: a partir de 9,75% ao ano
  • Itaú: a partir de 9,50% ao ano mais TR
  • Itaú Poupança: a partir de 3,45% ao ano mais rentabilidade da Poupança (6,17% ao ano + TR)
  • Bradesco: a partir de 9,50% ao ano mais TR
  • Bradesco Poupança: a partir de 9,16% ao ano mais TR
  • Banco do Brasil: a partir de 9,15% ao ano mais TR

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Vale lembrar que esses juros mínimos só valem para os "clientes VIP" do banco, que são aqueles com mais tempo de relação com as instituições, que alocam recursos em produtos - como investimentos - e que têm bom histórico de crédito.

Na prática, é muito difícil conseguir as taxas mínimas no financiamento. Ainda assim, é importante que você as conheça, saiba exatamente o que está sendo praticado no mercado para poder negociar suas condições de pagamento da casa própria.

Bancos menores e condições especiais

O levantamento do Valor Investe considerou apenas os principais bancos. No entanto, é possível encontrar taxas interessantes fora deles.

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No caso do Banco de Brasília, há taxas a partir de 7,99% ao ano mais TR.

Há ainda linhas de financiamento especiais na Caixa, do programa de habitação Casa Verde e Amarela, e também para os pró-cotistas, que são direcionados a uma parcela de pessoas com saldo no FGTS. 

Cuidado com o CET e entenda os riscos 

É importante destacar que as taxas variam de acordo com a linha de financiamento, que depende do indexador escolhido para o contrato. 

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Indexadores mais voláteis (com sobe e desce maior), como IPCA e Poupança costumam ter taxas mais baixas, mas oferecem mais risco de mudança nas parcelas e total pago.

Já as linhas tradicionais atreladas à TR ou prefixadas têm taxas maiores, mas oferecem uma condição mais previsível. 

Quanto menor as taxas, maior o risco. E não é só isso. Você deve ficar de olho no Custo Efetivo Total (CET) do empréstimo, valor que além das taxas inclui os seguros obrigatórios e tarifas.

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O CET é o que você realmente deve pagar pelo dinheiro que pegou emprestado com o banco. Este deverá ser o verdadeiro guia na hora de buscar o financiamento mais barato. 

Por que as taxas subiram menos que a Selic?

O aumento mais devagar das taxas de financiamento de imóveis ocorre principalmente por dois fatores: a concorrência entre bancos e os recursos usados para este tipo de crédito.

Diferentemente de outras linhas de crédito, a maior parte dos contratos de financiamento imobiliário utilizam recursos do FGTS ou da poupança.

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Nas duas aplicações, os bancos pagam poucos juros para os investidores, o que permite que eles garantam um ganho aceitável, o chamado spread, como é chamada a diferença da taxa que os bancos pagam pelo dinheiro para a taxa que eles cobram de você para emprestar.

Por exemplo, o FGTS remunera 3% ano mais TR, que flutua perto de zero, e a poupança, mesmo agora que está no seu momento de maior rentabilidade, só rende 6,17% ao ano mais TR.

Isso é quanto os bancos pagam para ter acesso a esses recursos e poder emprestá-los a você.

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Na hora de fechar contrato, os bancos cobram mais de 9% ao ano mais TR para os tomadores de crédito.

Essa diferença de taxas, o spread, é o que eles ganham com as operações.

Fonte: Valor Econômico.