O que é Hipoteca

Hipoteca é uma linha de crédito em que a garantia está relacionada a um imóvel, como casa, apartamento, entre outros do mesmo tipo. 

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A hipoteca é uma forma de empréstimo com baixas taxas de juros e longos prazos o que torna muito atrativo para quem possui recursos financeiros limitados. 

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Como funciona a Hipoteca

No Brasil a hipoteca não é uma linha de crédito muito utilizada, pois a legislação brasileira é mais complexa comparada a outros países onde a hipoteca é mais frequente como o EUA. 

As principais instituições de crédito brasileiras substituem a hipoteca pelo “empréstimo com garantia”. A principal causa dessa substituição está na alienação do imóvel. 

Em outras palavras, quando uma pessoa necessita de crédito e gostaria de dar sua casa como garantia, por exemplo, se optar pela hipoteca o bem ainda estará em nome da pessoa e isso dificulta a posse da casa em caso de não pagamento do empréstimo. 

Esse contexto não é atrativo para as instituições de crédito, pois é preciso acionar a justiça para tomar posse do bem. 

Os custos das ações judiciais, a morosidade do processo judicial brasileiro e a possibilidade de perder a ação judicial, tornam a hipoteca uma grande desvantagem para as instituições de crédito do país. 

Além disso, a legislação brasileira permite a compra e venda de imóveis hipotecados, o que aumenta a desconfiança dos credores. 

Outro problema enfrentado está no pagamento à vista do devedor quando a negociação da hipoteca se encerra ou expira devendo quitar todo crédito ainda vigente. 

Diante desse cenário conturbado os credores não se sentem confiantes em utilizar a hipoteca como meio de empréstimo e adotaram o “empréstimo com garantia”. 

No “empréstimo com garantia” a instituição de crédito e o solicitante de crédito afirmam por meio de um contrato que a casa ou apartamento do solicitante será a garantia de pagamento do empréstimo. 

O contrato prevê a transferência da propriedade fiduciária do imóvel para a instituição de crédito até que todo o valor do empréstimo seja quitado. Esse processo se chama alienação fiduciária. 

Na alienação fiduciária, o devedor poderá viver dentro de sua propriedade, porém a matrícula do imóvel consta a alienação fiduciária. 

Dessa forma, se o devedor não honrar suas dívidas a instituição financeira poderá entrar com o processo de retomada da propriedade de forma mais simples e rápida. 

De acordo com especialistas, a principal diferença entre a hipoteca e o empréstimo com garantia é que no último não é necessária nenhuma ação judicial para formalização da dívida e é por isso que é muito utilizado no Brasil. 

Hipoteca no Estados Unidos

Nos Estados Unidos a hipoteca é uma importante linha de crédito sendo semelhante ao financiamento imobiliário, pois é utilizado para comprar o primeiro imóvel. Esse processo é nomeado como hipoteca ou mortgage em inglês. 

Entretanto, o mesmo imóvel pode ser utilizado como garantia e ser hipotecado novamente, sendo chamado de segunda hipoteca, home equity ou second mortgage. 

O processo de hipoteca é mais simples nos EUA e possibilita ao devedor dar uma pequena entrada e parcelar o valor concedido em até 30 anos. 

Diferente do Brasil, nos Estados Unidos o solicitante de crédito troca o título da propriedade com a instituição financeira sendo um processo bem mais simples e rápido. 

Nesse contexto, só nos primeiros três meses de 2017 as hipotecas representaram mais de 68% de crédito concedido às pessoas físicas nos EUA, isso movimentou mais de 8,6 trilhões de dólares. 

Hipoteca e os investimentos 

Na renda fixa existe a opção do investimento em Letras Hipotecárias, que nada mais são do que títulos emitidos por instituições financeiras com a finalidade de captar recursos para financiamentos e empréstimos para aquisição de imóveis. 

Esse tipo de investimento é uma alternativa para investidores mais conservadores.