O que é depósito a prazo?

Depósito a prazo é uma modalidade de depósito disponível para os clientes dos bancos realizarem quando quiserem guardar dinheiro em uma instituição financeira.

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Os depósitos a prazo são produtos financeiros oferecidos pelos bancos que pagam juros em troca de manter recursos monetários por um prazo de tempo pré-determinado. 

No geral, são instrumentos financeiros com baixo risco e retorno, quando comparado com outras operações no mercado financeiro, como ações. 

Vejamos como funciona a modalidade de depósito a prazo.

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Como funciona o depósito a prazo?

A principal diferença do depósito a prazo em relação ao depósito à vista é o seu tempo de duração. 

Neste caso, o cliente deve esperar um determinado período de tempo para recuperar os fundos depositados na instituição financeira. 

No geral, existe a possibilidade de resgatar recursos depositados no depósito a prazo antes da data acordada, o problema é que para isso há uma penalidade.

Em algumas instituições são cobradas um valor, como uma espécie de multa, ou percentual pelo cancelamento antecipado do depósito a prazo.

Ao realizar um depósito a prazo, o banco precisa emitir um recibo, confirmando a existência do crédito, assim como os juros aos quais o investidor dos recursos terá direito na data final.

Existem duas modalidades de recibos que são muito usadas no caso de um depósito a prazo, e que devem ser analisadas na hora de escolher a aplicação.

Certificado de Depósito Bancário (CDB).

Os CDBs são títulos de renda fixa emitidos pelos bancos com a finalidade de captação de recursos que serão direcionados para a realização das várias atividades feitas pelos bancos.

Em um CDB consta dados do investidor, da própria instituição, a data de encerramento da operação e também a maneira pela qual o capital será remunerado.

O CDB pode apresentar remuneração prefixada, ou seja, estipular previamente um pagamento de juros, de modo que o investidor já saiba antecipadamente quanto irá receber no vencimento.

Outra forma de remuneração é o pagamento de juros pós-fixados, em que estes são indexados a algum índice, como o CDI (Certificado de Depósito Interbancário), que acompanha a SELIC.

O cliente que aplicar seus recursos em CDB receberá de volta seu dinheiro, acrescido dos juros no período, na data de vencimento. 

Entretanto, os títulos do tipo CDB têm liquidez variada, ou seja, dependerá do que estiver no contrato de cada um.

Há alguns que têm janela de resgate diária, o que significa que o dinheiro aplicado pode ser resgatado a qualquer momento antes do vencimento.

Enquanto isso, há outros que podem ser resgatados em prazos maiores, como semestralmente, anualmente. E outros apenas no prazo de vencimento.

Recibo de Depósito Bancário (RDB)

O RDB é bem parecido com o do CDB, mas a diferença é que o primeiro é o primeiro é intransferível e não pode ser negociado antes do seu vencimento.

Isso significa que os RDBs não podem ser transformados em dinheiro antes do prazo final, o que o torna praticamente sem liquidez.

Vantagens do depósito a prazo

Você deve estar se perguntando qual a vantagem de aplicar dinheiro no depósito a prazo, visto que esta modalidade tem menos liquidez do que a simples poupança e as formas de depósitos à vista.

Pois bem, primeiramente, as opções de depósito a prazo apresentam maior remuneração. 

Há casos de CDBs que pagam mais do que 100% do CDI, que tem valor semelhante a SELIC.

No longo prazo, essa remuneração pode ser bem maior do que a poupança, por exemplo.

Pela regra em vigor desde 2012, a poupança segue a seguinte forma de remuneração:

  • Quando a Selic está abaixo de 8,5% a correção anual da caderneta de poupança é limitada a um percentual equivalente a 70% dos juros básicos mais a Taxa Referencial (TR, que está em zero desde 2017)

Dessa forma, o depósito a prazo remunera o capital do cliente com uma taxa de juros bastante superior em termos percentuais do que se paga na poupança.

Além disso, muitas pessoas gostam de ter esse tipo de opção menos líquida para investir, pois permite um maior controle financeiro.

Muitos podem preferir fazer depósitos a prazo para financiar empreendimentos futuros, como a compra de uma casa, o estudo dos filhos, a realização de casamentos, entre outras coisas mais.

Neste caso, o depósito a prazo faz com que estes recursos se tornem menos disponíveis para o consumo, inibindo comportamentos irresponsáveis por parte do cliente.

Caso tenha ficado interessado em conhecer mais sobre CDB e como investir nessa modalidade de renda fixa, temos um material completo sobre o assunto.