Muitas pessoas que desejam atingir a independência financeira acabam ignorando outras metas financeiras e sonhos, como o de comprar seu imóvel, mas saiba que é possível realizá-los com planejamento financeiro.
→ Carteira Recomendada? Faça um Diagnóstico Online e Receba uma Carteira Gratuita.
Durante a pandemia de coronavírus, o mercado financeiro e imobiliário parecem contribuir com quem deseja adquirir uma casa, principalmente, por conta do financiamento a juros baixos.
Para evitar que os compradores tenham o estresse de possuir uma casa que eles não podem pagar, o site CNBC Make It revelou os três passos da “Regra 30/30/3”.
→ Como os Milionários Investem? Baixe Grátis o Livro Digital "Onde Investir R$ 1 milhão".
Então, você está pronto para saber como comprar um imóvel seguindo a regra de segurança financeira?
Leia até o final e descubra como ter sua casa própria com planejamento financeiro que não comprometa suas finanças pessoais.
Regra 1: Evite Parcelas Maiores do que 30% de sua Renda Mensal
A primeira etapa da Regra 30/30/3 se concentra em que você evite parcelas maiores do que 30% da sua renda mensal.
Tradicionalmente, a parcela do financiamento imobiliário não deve exceder 30% de sua receita bruta.
Porém, à medida que as taxas de juros diminuem, muitas pessoas podem ficar tentadas a ir além de 30%.
Quando as taxas são mais baixas, você já pode gastar mais em uma casa se mantiver seus gastos fixos como uma porcentagem da receita bruta.
O perigo real surge quando você quebra essa regra para comprar uma casa ainda mais cara.
Por exemplo, gastar 40% de sua renda mensal de R$ 50 mil em um financiamento ainda deixa você com R$ 30 mil de renda bruta.
Gastar 40% de sua renda mensal de R$ 5 mil, entretanto, deixa você com uma almofada muito menor para cuidar de suas necessidades básicas.
Quanto maior for essa porcentagem maior a chance de você ter problemas com sua renda. Por isso, o mais seguro é respeitar os seus ganhos atuais.
→ Como os Milionários Investem? Baixe Grátis o Livro Digital "Onde Investir R$ 1 milhão".
Regra 2: Tenha 30% do Valor Total Economizado
O segundo eixo a se avaliar antes de comprar uma casa seguindo a regra de segurança financeira é que você tenha 30% do valor total do imóvel economizado.
Antes de adquirir a casa, tenha pelo menos 30% do valor da compra economizado em dinheiro ou ativos de baixo risco.
Em média, você paga 20% do valor para o pagamento de entrada e deve ter 10% como uma segurança para enfrentar adversidades durante o pagamento das parcelas.
Isso pode parecer muito, especialmente porque existem programas que permitem que você faça um pagamento de entrada menor.
Porém, em tempos de grande incerteza financeira, é melhor ter um colchão financeiro maior.
Os proprietários de casas que foram prejudicados mais rapidamente durante a última crise financeira tinham apenas a entrada mínima, o que aumenta a tentação de abandonar o financiamento.
Os que fizeram isso na época entre 2008 e 2012, nos Estados Unidos, perderam uma das maiores recuperações imobiliárias.
Se você planeja comprar um imóvel nos próximos seis meses, busque ter pelo menos 20% para pagar à vista.
Não é aconselhável investir o dinheiro do pagamento inicial em ações ou outros ativos de risco se você planeja comprar uma casa em curto prazo.
→ Como os Milionários Investem? Baixe Grátis o Livro Digital "Onde Investir R$ 1 milhão".
Regra 3: Valor Não Deve Ser Superior a 3x Sua Renda Anual
Para seguir a Regra 30/30/3 e ter segurança financeira ao adquirir um imóvel, lembre-se de que o valor total da compra não deve ser superior a 3x a sua renda anual.
Essa é uma maneira rápida de verificar casas com preços acessíveis.
A regra também leva em consideração as porcentagens de entrada e evita que você estenda muito o financiamento, mesmo com uma entrada alta.
Se você ganha R$ 100 mil por ano, pode pagar confortavelmente uma casa de R$ 300 mil.
Ou se você tem uma renda familiar como 1% da população mais rica e ganha R$ 500 mil, é possível pagar até R$ 1,5 milhão.
Mais uma vez, com as mínimas históricas das taxas de juros, a acessibilidade à habitação aumentou.
Portanto, você pode esticar esta regra final e estender o valor da casa em até 5 vezes a sua renda familiar anual.
Basta lembrar que um financiamento cinco vezes maior também significa mais impostos sobre a propriedade e despesas de manutenção.
→ Onde Investir R$ 1 Milhão (ou mais)? Baixe Grátis a Carteira de Investimentos dos Milionários.
Violações da Regra 30/30/3
Sabendo do passo a passo ideal para adquirir um imóvel com segurança financeira, é preciso que você fique atento às violações da Regra 30/30/3.
Digamos que você ganhe R$ 120 mil por ano e economize R$ 100 mil em dinheiro aos 32 anos de idade. Não é ruim.
Mas você está desejando uma casa de R$ 850 mil, o que é 7 vezes sua renda anual.
Dessa forma, você não pode colocar 20% de entrada, então você paga apenas 10%. Isso deixa você com apenas R$ 15 mil em caixa e um financiamento de R$ 765 mil.
Devido a um pagamento mais baixo, uma boa taxa de financiamento que você pode obter é de 3,75%. Isso ainda é baixo para os padrões históricos.
Mas sua parcela de pagamento mensal de R$ 3.543 chega a 35,4% de sua renda bruta de R$ 10 mil.
Ou seja, você teria violado todas as três regras.
Se você perder o emprego no meio desse processo, ficará sem dinheiro em alguns meses.
Você pode sobreviver com o seguro-desemprego e alguns estímulos, mas pense em todo o estresse que terá de suportar.
Em vez de comprar uma casa agora, primeiro economize outros R$ 155 mil para chegar a R$ 255 mil em dinheiro e investimentos com certa liquidez.
Tendo os 30% do preço total do imóvel economizado, você pode pagar uma entrada de 20% e ter uma boa reserva de dinheiro de R$ 85 mil.
→ Como os Milionários Investem? Baixe Grátis o Livro Digital "Onde Investir R$ 1 milhão".
Tenha Disciplina ao Comprar Imóvel
Você pode estar considerando a regra muito rigorosa, mas é essencial que você tenha disciplina ao comprar um imóvel.
Apesar de todos os benefícios de investir em imóveis, é melhor evitar estender demais suas finanças pessoais.
Lembre-se de que, além do financiamento, você também terá que pagar por outras coisas, como impostos sobre a propriedade e taxas de manutenção.
Compre uma casa adequada ao seu estilo de vida.
Se acontecer do valor do imóvel se valorizar com o tempo, isso é maravilhoso.
Caso contrário, então isso realmente não será um problema, porque você estará passando todos esses anos criando ótimas lembranças em sua casa.
Para ajudar você a começar a investir para alcançar seus objetivos e atingir a independência financeira, baixe uma cópia gratuita do livro digital “Como Começar a Investir do Zero”.
