CDB Banco XP com Rentabilidade de 200% do CDI Vale a Pena?

O CDB (Certificado de Depósito Bancário) é uma das aplicações de renda fixa mais procuradas, principalmente entre os investidores iniciantes.

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Como o próprio nome diz, essa modalidade de investimento funciona como um empréstimo do seu dinheiro para o banco, em troca de uma remuneração.

E ainda conta com a garantia do Fundo Garantidor de Créditos (FGC), com o objetivo de proteger o patrimônio dos clientes que investem até R$ 250 mil por CPF.

Recentemente, a XP Investimentos passou a oferecer um CDB Banco XP com Rentabilidade de 200% do CDI, uma taxa bem acima da média praticada no mercado.

Para os investidores que buscam por segurança e rentabilidade no mercado financeiro, o CDB do Banco XP 200% do CDI parece ser uma maravilha. Mas será que realmente vale a pena?

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Quanto é 200% do CDI?

O CDI (Certificado de Depósito Interbancário) é um título de curto prazo que permite a troca de reservas bancárias entre as instituições financeiras.

Na prática, o banco que necessita repor seu saldo no final do expediente emite o CDI (Certificado de Depósito Interbancário).

Portanto, a taxa CDI é a média dos empréstimos feitos entre os bancos para um dia, divulgada diariamente de forma anualizada pela Central de Custódia e de Liquidação Financeira de Títulos Privados (Cetip).

Segundo dados da Central de Custódia e de Liquidação Financeira de Títulos Privados (Cetip), a taxa CDI rende atualmente 12,65% ao ano.

Logo, 200% do CDI seria o equivalente a 25,3% ao ano.

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Como calcular 200% do CDI em 3 meses?

Para calcular quanto renderia 200% do CDI em 3 meses é muito simples. 

Sabemos que a taxa CDI é de 12,65% ao ano. Agora vamos buscar a taxa CDI equivalente a 3 meses.

Para isso, vamos utilizar a fórmula de equivalência de taxas:

Taxa equivalente = [( 1 + 0,1265) ^  3/12 - 1] x 100

Taxa equivalente = [( 1,1265) ^  0,25 -1 ] x 100

Taxa equivalente = [ 1,0302 - 1 ] x 100

Taxa equivalente = 0,0302 x 100

Taxa equivalente = 3,0%

Nos dias atuais, 200% do CDI renderia aproximadamente 3,0% em 3 meses de aplicação.

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Rentabilidade real do CDB Banco XP 200% do CDI

Quando deparamos com a frase “Rentabilidade de 200% do CDI”, o primeiro pensamento que vem em nossa mente é a ideia de lucrar os exatos 25,3% ao ano.

Parece ser uma taxa maravilhosa para um Certificado de Depósito Bancário (CDB) de curto prazo, porém, veremos mais adiante que se trata de uma promoção ilusória para atrair novos clientes. 

Vamos supor que um investidor pretende investir hoje R$ 5 mil no CDB Banco XP 200% do CDI. Qual seria a rentabilidade real do investimento após 3 meses?

Nas entrelinhas do banner de divulgação do CDB Banco XP 200% do CDI, vemos que o investimento possui limitações e até pegadinhas.

A primeira observação é a cobrança da alíquota do Imposto de Renda (IR), que fica explícita na frase “CDB Banco XP com rentabilidade bruta de 200% do CDI no vencimento e incidência de IR”.

A rentabilidade de 200% do CDI só seria possível sem a cobrança de IR.

Porém, o rendimento de um título de Certificado de Depósito Bancário (CDB) é tributado de acordo com a tabela regressiva de Imposto de Renda (IR).

No caso do CDB Banco XP 200% do CDI que possui um prazo de 3 meses, ou seja, inferior a 180 dias, seria cobrado a alíquota máxima de IR correspondente a 22,5%.

Além disso, o investidor está limitado a investir de R$ 100 até R$ 5 mil, e permanecer apenas 3 meses no investimento.

Após o vencimento do CDB Banco XP 200% do CDI, o investidor teria lucrado R$ 230.

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Mas onde está a pegadinha?

Considerando que uma aplicação com rentabilidade de 100% do CDI é fácil de encontrar no mercado, na realidade o investidor estaria “ganhando” R$ 115 com o investimento total.

Porém, na prática, o investidor teria que realocar o seu investimento, pois após 3 meses o dinheiro ficaria parado na corretora.

Caso o investidor deseje realizar 5 operações de swing trade no mês, ele já estaria deixado de forma indireta para a corretora cerca de metade do “ganho” com o investimento no CDB Banco XP 200% do CDI onde demorou 3 meses para alcançar.

Logo, a pegadinha está no Custo de Aquisição de Cliente (CAC), sendo muito mais viável para o Banco XP captar clientes via campanha promocional CDB Banco XP 200% do CDI.

Ou seja, a rentabilidade real da aplicação para o investidor seria quase nula.

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CDB XP 200% CDI Vale a Pena?

Existem outras alternativas de investimento mais lucrativas para o investidor.

Isso porque, aplicando no CDB Banco XP 200% do CDI, a rentabilidade real seria praticamente nula, considerando todo o contexto da aplicação, após a incidência de Imposto de Renda (IR) e cobrança de taxas para a realocação do investimento.

Para trilhar um caminho de sucesso nos investimentos, o investidor precisa ficar atento às pegadinhas que fazem com que ele escolha um investimento desvantajoso e acabe perdendo dinheiro no mercado financeiro.

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Outro fator importante, para quem já investe ou para quem busca rentabilizar seu patrimônio, é conhecer o seu Perfil de Investidor, com ele você saberá onde investir sem correr riscos desnecessários.