O modelo de assessoria baseado em comissões pode atrasar sua independência financeira e aposentadoria precoce. 

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Foi o que aconteceu com o casal Kiersten e Julien Saunders.

Depois de notarem que seguir o modelo tradicional dos profissionais financeiros não os levariam onde desejavam, decidiram tomar um caminho diferente de acumulação de riqueza.

Eles trocaram o modelo de assessoria, decidiram administrar seus investimentos de forma independente, se juntaram ao movimento FIRE e se aposentaram aos 40 anos.

Eles compartilham as decisões que os ajudaram a ganhar seus primeiros US$ 100 mil em seu livro "Cashing Out", sem versão em português, e viajam pelos Estados Unidos ajudando a comunidade negra a alcançar a liberdade financeira.

Conheça mais da trajetória do casal, o problema que tiveram com o modelo de comissionamento dos profissionais financeiros e como passaram a ganhar mais com seus investimentos.

Precisavam fazer diferente

No auge de suas carreiras corporativas, Kiersten e Julien Saunders atrasaram sua lua de mel por meses para acomodar seus exigentes horários de trabalho. 

Quando finalmente tiraram as tão esperadas férias, o casal ainda se viu verificando seus e-mails de trabalho compulsivamente.

Foi quando eles perceberam que suas vidas precisavam mudar. 

Conforme o Business Insider, Julien já tinha ouvido falar do movimento Independência Financeira/Aposentadoria Antecipada (FIRE) por meio de seus amigos e pesquisas online. 

Após a lua de mel, o casal decidiu se esforçar e começar a viver minimamente, até que a certa altura, estava economizando 70% de sua renda combinada para poder se aposentar mais cedo.

Esse não foi o único movimento que os ajudou a ganhar seus primeiros US$ 100.000 para a aposentadoria precoce.

Eles também mudaram seus investimentos e o profissional financeiro que os aconselhava.

Deu certo e, agora na casa dos 40 anos, os Saunders deixaram seus empregos corporativos em tempo integral e vivem modestamente com a renda passiva de seus investimentos.

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Julien descobriu a taxa oculta pagavam para administrar seus fundos mútuos

No passado, Julien contava com um profissional financeiro que investia todas suas economias de aposentadoria em fundos mútuos. 

Os fundos mútuos são um fundo de investimentos administrado por um gestor que monitoram o mercado o dia todo e fazem negociações em nome dos investidores do fundo.

Determinado a aproveitar ao máximo seu dinheiro, Julien pesquisou investimentos durante meses. 

Ele descobriu que os fundos mútuos cobram uma taxa de administração que geralmente variam de 0,25% a 1%. 

O valor pode parecer pequeno no início, mas ao longo do tempo, pode afetar drasticamente o retorno total do portfólio.

Os Saunders tiveram que demitir o profissional financeiro que os acompanhava

Quando disse a seu consultor financeiro que queria estava cansado de investir somente através de fundos e queria reduzir as taxas, Julien encontrou resistência

Isso o levou a pesquisar como os profissionais financeiros são pagos.

Ele descobriu que o pagamento do profissional era baseado em comissão, assim como acontece com a grande parte dos assessores de investimentos.

"Sempre que algum de seus clientes comprava fundos específicos ou produtos financeiros recomendados por ele, ele ganhava dinheiro com essa transação", escreve Julien. 

Embora o profissional financeiro de Julien não fosse intencionalmente maldoso, Julien ficou chocado ao saber que ele não era legalmente obrigado a fazer recomendações em seu melhor interesse.

Ele escreve: "Em teoria, ele poderia recomendar fundos que renderam a ele e à sua empresa uma boa comissão, mesmo que não fossem os mais econômicos para mim".

Diferente dos consultores de investimentos, que trabalham no modelo fiduciário, os assessores comissionados nem sempre dão a um cliente o melhor aconselhamento para a sua situação financeira. 

O casal começou a investir em ETFs

Durante sua pesquisa sobre os investimentos, Julien descobriu os fundos de índice (ETFs), veículos de investimento que acompanham o desempenho de um índice específico do mercado. 

Por serem gerenciados passivamente, sua taxa de administração é baixa, cerca de 0,49%, com alguns chegando a 0,03%.

"Investir em fundos de índice já existe há décadas, mas foi considerado uma abordagem chata, previsível e preguiçosa de investir. Mesmo assim, fiquei intrigado e pronto para tentar", escreve ele.

Depois de tomar a difícil decisão de romper com seu assessor financeiro, Julien transferiu todas as suas economias de aposentadoria para fundos indexados. 

"Quando você está investindo em fundos de índice, está apostando no fato de que, em geral, um determinado índice continuará a fornecer resultados favoráveis", escreve o casal. 

"Você entende que algumas empresas terão sucesso e falharão muito além da imaginação de qualquer pessoa, mas não permite que essas vitórias ou derrotas individuais o distraiam do desempenho geral do mercado. Isso ocorre porque você está prestando atenção ao mercado como um todo e seu desempenho a longo prazo, não no dia a dia."

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A estratégia dos Saunders não é para todo mundo

Os Saunders não tinham muito conhecimento sobre o mercado financeiro, por isso, contaram com a ajuda de um profissional de investimentos achando que este os ajudaria e colocaria os objetivos do casal em primeiro lugar.

Porém, eles acabaram se frustrando com a baixa rentabilidade e o alto custo dos investimentos.

Depois que descobriram como esse profissional era pago, tomaram consciência do conflito de interesses e decidiram investir por conta própria.

Mais uma vez, como eram investidores iniciantes, com pouco conhecimento ou tempo para acompanhar os investimentos, optaram pelos ETFs.

Os fundos de índice são uma boa alternativa e podem compor uma carteira de investimentos diversificada, mas investir somente por meio de ETFs está longe de ser a melhor alternativa.

Nesse caso, o casal optou por aderir ao movimento FIRE, onde se vive uma vida frugal, economizando ao máximo durante sua vida economicamente ativa, para viver dos lucros mais tarde.

Para eles deu certo, mostrando que o caminho para a independência financeira não é necessariamente o mesmo para todos.

Outra alternativa, seria mudar do modelo de assessoria para o de consultoria, e contar com um profissional totalmente isento de conflitos de interesse.

Nesse caso, talvez não fosse preciso economizar tanto para se aposentar com 40 anos.

Uma vez que o consultor poderia ajudar a montar um plano de investimentos e provavelmente, melhorar a rentabilidade da carteira acima dos fundos de índice.

Investir por conta própria não é para todo mundo. Às vezes, o melhor a se fazer é contar com um especialista ao seu lado para lhe mostrar a melhor opção a seguir.

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